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            為什么要購買健康保險?健康保險怎么買?

            來源:網絡發布于:2019/03/11我要轉載>>

            健康險是以被保險人身體健康狀況為基本出發點,以提供被保險人的醫療費用補償,以及以醫療期間的部分損失補償為目的的一類保險。商業保險意義上的健康保險,是指保險公司通過疾病保險、醫療保險、失能收入損失保險和護理保險等方式對因健康原因導致的損失給付保險金的保險。

            為什么要購買健康保險?健康保險怎么買?

            健康險具體指哪些保障范圍?

            商業健康保險包括重大疾病保險,住院費用報銷型保險和住院補貼型保險。重大疾病保險是以疾病發生為給付條件,一般情況下,只要被保險人被確診患了合同約定的某種疾病,不管是否發生費用或者發生了多少醫療費用,都可以按照合同約定的金額獲得賠償。(給付型);住院費用報銷型保險是指發生意外或者疾病導致的住院費用為給付條件,按照合同約定的比例進行報銷(補償型)。住院費用補貼型保險是指被保險人因意外或者疾病導致住院,保險公司按照約定的標準給付保險津貼的收入保障保險(津貼型)。

            為什么要購買健康險?

            1、重大疾病發生頻繁:近五年來我國癌癥患者高達750萬人,不到20年,我國癌癥死亡率增長27%,每年有160多萬人死于癌癥,每23秒就有一人因癌癥而死亡,0-64歲之間每死亡4人就有一人是癌癥患者。目前,癌癥死亡已位居我國各類死因的第一位,1958年到現在,中國的高血壓患病率增加3倍,心腦血管病增加4倍,占中國總死亡率的43%,是致殘的首位原因。當前,平均每15秒就有一位中國公民被心腦血管病奪去生命,每22秒就有一位中公民因此失去工作能力。

            2、重大疾病目前,“機會”人人平等:權威統計,人類患重大疾病的幾率為72.18%,但對于單個個體來講,重大疾病發生的概率是0%或者100%,要么就發生了,要么就幸運地逃過去了。影響重大疾病發生的幾大重要原因;環境污染,工作壓力和食品及藥品安全。近幾年高發的食品藥品安全問題:金浩茶油;南京小龍蝦;三鹿奶粉三聚氰胺;肯德基蘇丹紅;路邊小攤的地溝油……很多問題的背后不僅僅是生澀的化學名詞,更是我們的生命和健康……

            而事實證明,食品安全問題的爆發僅僅是開始,遠沒有結束,健康威脅只在增加,在可以預見的未來看不見減少……

            買多少保額合適?

            1、從理論上講,買多少保額由三種方法確定,一是“生命價值法”,簡單來說,就是被保險人在未來一生中的總收入的現值,是被保險人在有生之年中對家庭的經濟貢獻價值,主要涉及到的幾大要素是,被保險人以后的年均收入、確定退休年齡、從年收入中扣除的支出等。二是“資本保留法”,就是先計算出家庭的總生產收入資本需求總額,再扣除現有總共可生產或者生息資產后的余額就是保險額。三是“需求法”即假設被保險人發生不幸后家庭的財務需求,一般是需求總額減去家庭金融資產總額和已有的保險保額。具體操作為,按照所有可能的支出列項計算,未還的所有貸款、應急現金、子女教育和成年前的開支、父母贍養費用等都應被包括在內;在計算出被保險人已有的資產(不包括房屋),包括現金、存款、股票及已有的保險現金價值、社保余額的總數,可以得到一個總保險需求額;再扣除已有的所有保險的保額,可以得到一個最科學的保額。簡單計算,重大疾病保險的保額應該不低于總保障金額的一半(一般來說,個人基本保險金額應該是個人年收入的5至10倍)。

            2、重大疾病的保額跟重大疾病的發生率和實際產生的費用率直接相關,近年來重大疾病發生率大幅提高,實際醫療費用近幾年更是以30%左右的速度快速增長。因此重大疾病的保障以10萬為起點,30萬左右保障為基礎,可以根據收入和身體狀態的變化不斷進行加強。

            3、從公司的實際理賠案例分析,大部分人實際擁有的保障不是高了,而是明顯不夠。根據

            某公司理賠數據報告,與重疾出險的高概率相比,在某公司統計到的2010年實際發生的重疾理賠案件中,六成以上的重疾案件,理賠金額不足6萬元,而15萬元以上的僅有7.4%,不足一成。這一數據與治療重大疾病實際花費費用存在顯著差距。根據中國保險網的一項統計顯示,重疾的花費一般在5萬元到30萬元之間。若加上隱性損失,重疾花費至少在20萬元到50萬元。如果算是因疾病導致的收入損失(中斷或者減少)等因素,損失無法估量。

            重疾險是不是病種保的越多越好?

            1、從實際發生重大疾病的統計數據看,惡性腫瘤是導致重大疾病賠付的主要原因,根據2010年某公司實際發生的重大疾病理賠案件中,近八成是因為罹患惡性腫瘤而導致。急性心肌梗塞和終末期腎病也分別占到了6%。三種實際發生的重疾占到了所有重疾種類的90%。理賠統計同時顯示,惡性腫瘤是導致死亡賠付的最主要原因,占死亡賠付總理賠件數的43%。其次是意外死亡,占比28.6%。因此惡性腫瘤,心血管疾病,腦血管疾病,重大器官移植等是最應該防范的重大疾病范圍。

            2、保險保障范圍的選擇,首先應該選擇發生概率高,破壞性大的重大疾病,中國保監會和中國醫師協會也只是推薦必保的六種重大疾病,分別為:惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風后遺癥、重大器官移植術或造血干細胞移植術、冠狀動脈搭橋術和慢性腎功能衰竭尿毒癥期。

            3、其他病重的選擇也應該結合家族遺傳病史,生活環境等適當做考慮即可,避免因追求多而全,而額外承擔部分發生概率極低、風險可控的所謂重大疾病的保險費支出。因此重大疾病保險范圍也并不是越多越好。關鍵在于以較低保費獲得更有效的保障。


            【責編:hxh】

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